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2006-09-03 Steven Chen
1．留着大笔的钱在低利息的帐户里以防万一。
一个家庭应该保留大约3到6个月的支出做为家庭紧急资金，这是正确的。但这笔钱也应该将它放置于Money market fund，即赚取一定的利息收入，又可以随时提取以备不时之需。误区：将大笔远超过6个月支出的钱放置于流动的帐号（支票帐号），表面上看，您是预防了这所谓的"万一"。但实际上，您放弃了获得正常回报的机会（6%~8%年回报率）例子，如果有$50，000的家庭紧急资金（或用于购房资产），应适当投资一部分于Money market fund，而另一些部分于正常的 Mutual funds。将大笔钱存于支票户口是有机会成本的，这就是所放弃的利率收入。$50，000的6%利息，将是$3000一年被放弃。
2.将保险误认为是投资工具。
一个家庭（有dependents)确实需要保险（人寿，伤残，重病等）。那样，在意外的情况下，可以保证家庭有足够的收入来维持他们现有的生活水平，如同样有钱还房屋贷款，孩子同样有钱上大学，她/他同样有生活来源，父母同样得到应有的保障。这个意义上说，保险绝对是一个消费品，像有车保险一样，交多少保费，保多久。如果有一天，孩子独立了，自己也没有赚钱能力了（如退休），保险也就失去了存在的意义了。误区：过分注重于"有钱拿回来"保险。如果有钱拿回来，这就意义着您在交远大于您应交的保费，多余的部分被用于投资以产生回报导致"有钱拿回来"。
例子，一个可能出现的情况，一个付$100/月的保费（终生保险）人，但同时没有钱购买RRSP，这是一个简单的提高方式：将100/月作为RRSP供款，您就会有最低21%的退税（只要年收入超过$8500），即$21块钱，这$ 21块钱足够您购买一个两倍于终生保险保额的限期人寿保险。这意味着100/月从来都在您的RRSP帐户里，根本不需要之后"有钱拿回来"，同时，政府退税资助您一个人寿保险！！！您这100/月在RRSP帐户里为您赚取利息（承担一般水平的风险就会有8%左右的年回报），同时，所赚取的利息在将帐户一直延税。对一般收入水平的家庭，这种延税功能将比保险所谓的避税功能有效得多。
3.完全同意GIC是没有风险的。
很多人认为GIC是没风险的，但我们要说，它的风险其实很大，这种风险在于保本不保值，为了所谓的Guarantee，放弃了获得合理回报的机会。长久来说，它（3% Return）的价值是正常所应有价值（8% return）的1/3，而且，切记，如果通货膨胀率为3%（加拿大40年平均通货膨胀率大约为4%，现在大约为2.5%）的话，40年后的$3262只能买到现在$1000能买到的东西，。让情况更糟的是，我们还要按自己的边际税率交税，这可能是另外的30%从我们的口袋里取走。这将意味着投资在GIC的钱名义上赚取了3%的利息，实际上都赶不上货币贬值的速度。
4.房子贷款需要尽快付完。
其实，我很同意这个观点，如果房子不用来出租，mortgage利息是不可以减税的，早日付掉mortgage就是省了利息。误区：如果因为付mortgage原因，您没有多余的钱投资RRSP或RESP的话，那将意味着您放弃了21%~46.41%的退税（RRSＰ）或是20%~25%的政府教育资助（ＲＥＳＰ）和额外的5%~8%左右的投资回报的机会，来节省5%左右的mortgage利息。例子：房屋贷款$200，000，价值400，000，5－20年供完，但却没有钱投资RSP或RESP，只要轻松改变一样房屋贷款，就很容易解决这个小问题，却省下大笔钱。却省下大笔的税，同时有钱投资RRSP以储蓄退休资金。
5.退休后有福利金，无须为老年资金来源担心。
加拿大政府确定为老人提供了极大的资金资助，其中有CPP，ＯＡＳ＆ GIS等，误区：但有一点要记在心里，政府设计这些收入以维持老人的近于最低的生活水平。问问自己，您是否愿意生活在那种的生活水平上。但就是这些，政府也不给我们保证。加拿大税收取之于民，用之于民。可惜老龄化问题日趋严重，出生人口严重不足，未来稀少的年青人是不是可以提供足够的税源以支持政府抚养大量的老龄人口还是一个未知数。例子: 年纪40岁，却以为退休太遥远，RSP帐号储蓄无几，一些钱躺在GIC里悠哉游哉，自己却起早摸黑。是您的责任去确认，您的钱也和您一样为您的未来努力工作。
6. 购买RESP将会影响学生贷款。
我们确实也看到很多这种情况，RESP财产足够用于上大学的学生可能无法申请到政府的学生贷款，这里是基本的背景，政府越来越感到，原来的无息学生贷款加上一定程度地减免贷款还款额的政策不是一种有效的鼓励专上大学教育的政策，所以推出RESP以鼓励家庭为孩子存钱，并且给于利息20%－25%的资助，以及利息延税的待遇，顾虑将来贷不到款的家庭或许没意识到与其让政府有限地减免还贷，还不如一开始就采取积极的态度，获得政府的教育资助和税务上的优惠。难道我们愿意看到了下一代，刚刚从大学毕业，还在为第一份工作苦苦挣扎的同时，却背负几万元的学生贷款？我们来到这个国家，到底为了谁？
7. RRSP财产太多会影响到将来的老人福利。
这一点是正确的，但多少是太多呢？老人福利基本上有三种（CP，DAS，GIS）。CPP无法控制，工作时候所扣掉的CPP是将来老人CPP福利的依据。政府规定，老人金（OAS），将会被 部分扣回如果退休后的年收入超过$62,144；如果年收入超过$100,914, 将一分钱都拿不到老人金（OAS）。（GIC）老人低收入补贴，如果退休之后年收入超过$14.256，GIC将受影响。当然，还有其他一些影响因素。从另一方面来说，RRSP的储蓄再多，如果不取出来，您的收入还是零，根本无须担心老人福利被减少。
总之而言，如果您的收入很高，而且RRSP值足够多（50万以上），请考虑RRSP Melt Down策略，以防止将来 OAS被扣回；但如果您收入很少，而且RRSP值并不多（２５万以下），请千万记住，一定要尽量最大化RRSP供款，尽可能将所有的要交的税藏在自己的口袋里。为什么呢？对于极高收入人士而言，他们一生要交的税很多，如果今年不买RRSP，固然损失很大，但他们总有机会以后补上。但对于低收入人士，一生所交的税本来就很少, 一定要确定，把每一个分税都尽可能地留在自己的口袋里面，因为低收入人士的机会并不和高收入一样多，更无须为所谓老人福利烦恼。
*** Bonus for reading this article 一般家庭理财的先后顺序…
1 基本的 "没有钱拿回来" 的保险。如果您爱您的家人，请给他们这点最基本的保障，特别是您的孩子。
2 尽量每个月往RRSP里存款，即减税，又为未来提供一定的保证，必要需考虑RRSP贷款。
3 尽量最大化RESP，随着孩子的长大，RESP越发重要，但越早存钱，您的孩子未来就越美好。
4 Mortgage及其它，甚至要考虑借钱去投资以积累更多的资金。
5 全部或差不多做好以上事情，是时候考虑用终生人寿保险来避税了。
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