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2020年11月24日 编译作者：边缘君
现年29岁的美国公民Joe，去年搬来多伦多工作了。在一家加拿大公司当技术分析师，他的年薪是$6万加币。
Joe目前在办公室工作，通常不吃早饭，但是会在公司楼下的Subway买点午餐和晚餐。他说：“我两顿饭的花费都在$10以下。即使不在家做饭，我也是很节俭的。”
另一个帮助省钱的事情是，他能够在市中心附近找到和室友合租的地方，每月只需要$1000加币租金。
周末，Joe会去户外消磨消磨时间。即使是在冬季寒冷的时候，他也会去呼吸呼吸新鲜空气，活动活动身体。有时，他也会约上一两个朋友去露台吃点东西。
下面是Joe两周的花销清单：总共不到$600加币。Subway、Metro是他最常去的地方。此外，他和朋友去了3次露台，一共花了$115加币。总的来看，生活算是很节省了。
目前，Joe没有任何债务，每个月还能省出点钱，他想知道有什么投资策略，可以帮助他积累财富，以及是否应该在加拿大或美国投资房地产。
他说：“我想知道，在加拿大买房是不是比在美国买房好，因为CRA会向加拿大居民征收全球收入，包括在美国的资本收益。”另外，他也想知道如何在两国之间平衡自己的退休金。
理财专家Jason Heath对此提出了以下几点建议：
1 加拿大有许多移民的美国公民。虽然2016年的人口普查只发现37.7万美国人居住在加拿大，但是据估计，这个数字应该超过100万。甚至有些人因父母是美国人，而在不知情的情况下获得了美国公民身份。而美国公民身份会影响加拿大居民的税收和投资。
2 Joe和其他美国公民需要考虑的一点是，他们在加拿大居住期间需要继续提交美国纳税申报表。如果有加拿大投资的话，这份纳税申报表将会更加复杂。一个例子是，如果Joe在非注册账户中购买了加拿大共同基金或ETF的话，那么这些会被认为是被动外国投资公司（PFICs），需要向IRS提交复杂的8621表格，从而增加了报税的成本。PFICs的税收待遇，对身在加拿大的美国公民可能会是惩罚性的。
3 传统的存钱建议会是利用TFSA账户。但是对于美国公民来说，向TFSA供款会遇到问题，因为IRS无法识别该账户的特殊身份。因此，应有TFSA的美国纳税人，通常必须提交3520和3520-A表格，这会导致增加报税的复杂性和成本，可能会不太值得，特别是对于没多少钱的TFSA来说。IRS并不承认TFSA账户免税，因此该账户内的收入需要纳税。
4 TFSA账户和美国的Roth个人退休账户（IRA）很相似，但是IRS没有阐明他们在TFSA账户上的立场。Joe也不应该向IRA供款，因为一旦成为加拿大居民，对IRA的供款免税待遇将不适用。
5 因此，就Joe而言，RRSP账户会是最好的选择。IRS认可RRSP账户和公司退休金的延税状态。不过，Joe可能不会想为RRSP账户供款太多。主要是因为他的年收入在6万加币，税阶不高。如果他希望收入能逐步增加，或者希望买车买房的话，他是不会把太多钱放入RRSP的。
6 在选择投资时，Joe应该避免加拿大的共同基金或ETF，并可能会购买个股或美国的ETF。
7 花销清单上显示，Joe买了很多吃的，但是他主要是买价格合理的即食食品。他的房租是每月工资的25%，跟买房相比，这算是很少了。他的储蓄能力很好，我鼓励他把储蓄作为预算的一部分。随着人们收入的增加，生活方式的挥霍通常会加剧，可自由支配的支出也随之增加。因此，要先存钱，再考虑花掉剩下的钱。
在听了专家的建议后，Joe表示，对于美国公民而言，要做的事情更多，但这可能并不是一件坏事。因为这意味着自己可以将资金放在多个投资工具上。
Joe原本会在RRSP和IRA账户上投资，但是听了专家的解释后，发现得推迟这么做。
参考阅读：https://www.thestar.com/business/personal_finance/2020/11/23/this-29-year-old-us-citizen-living-in-toronto-makes-60000-a-year-as-a-tech-analyst-how-should-he-invest-his-money.html
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